Zonnepanelen en hagelschade wat dekt je verzekering

Femke de Vries

Zonne-energie adviseur en duurzaamheidsexpert

Stel je voor: je hebt net die mooie zonnepanelen op je dak liggen. Je bespaart geld, je bent duurzaam bezig en je voelt je een beetje een held op het gebied van energie.

Tot het opeens onweert. De lucht wordt donker, de lucht wordt groen, en dan begint het te hagelen.

Grote, harde klodders ijs rammen op je dak. Je hartslag gaat omhoog. Zijn je dure panelen wel bestand tegen die kogelharde hagelbuien?

En als er schade is: wie betaalt dat? Ga je verzekering wel tot de uitbetaling over? Laten we dit even rustig en duidelijk uitzoeken, zonder ingewikkelde juridische taal.

Je opstalverzekering is je beste vriend

Als je zonnepanelen op je dak legt, worden ze automatisch onderdeel van je huis.

Ze zitten vast aan de constructie. Daarom vallen ze in de meeste gevallen onder de opstalverzekering (soms ook woonhuisverzekering genoemd).

Dit is de verzekering die het gebouw zelf dekt, inclusief het dak, de muren en alles wat er permanent aan vastzit. Normaal gesproken is hagelschade aan je dak standaard meeverzekerd. Je hoeft hier vaak niets speciaals voor te regelen. Zodra de hagelstenen je dakpannen of je zonnepanelen raken en er ontstaat schade, grijpt deze verzekering in.

Het enige waar je op moet letten, is het eigen risico. Elke verzekering heeft er een, en dat bedrag betaal je zelf bij een schadeclaim.

Hoe weet je of je panelen goed meeverzekerd zijn?

Veel mensen denken dat zonnepanelen automatisch goed geregistreerd staan bij de verzekering, maar dat is niet altijd zo. Sommige verzekeraars eisen dat je actief meldt dat je panelen hebt geïnstalleerd. Doe je dat niet, dan loop je het risico dat ze bij schade moeilijk doen.

Check daarom altijd even je polis of bel je verzekeraar op. Geef aan dat je panelen op het dak liggen. Vraag expliciet: "Valt hagelschade aan mijn zonnepanelen onder de dekking?" Bij de meeste grote maatschappijen zoals Centraal Beheer, Nationale-Nederlanden of Aegon is dit in de basis goed geregeld, maar controleer het altijd zelf.

Wat als de hagel je panelen vernielt?

Hagelschade aan zonnepanelen kan behoorlijk oplopen. Een barst in een glasplaat lijkt misschien klein, maar het kan de waterdichtheid aantasten en de werking van de cel verstoren. In het ergste geval worden de panelen compleet vernield.

De opstalverzekering keert uit voor het herstel of de vervanging. Ze kijken daarbij naar de dagwaarde van de panelen.

Een zonnepaneel gaat ongeveer 25 tot 30 jaar mee, maar naarmate de jaren verstrijken, daalt de waarde. Als je panelen na 10 jaar worden getroffen door hagel, krijg je dus niet het aankoopbedrag van destijds terug, maar de waarde op dit moment.

Dat is belangrijk om te weten, zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Let op: sommige verzekeraars vergoeden de volledige nieuwwaarde in het eerste jaar, maar daarna geldt de dagwaarde. Dit verschilt echt per verzekeraar. Lees dus de kleine lettertjes of vraag er expliciet naar.

Is het altijd hagelschade? Soms is het stormschade

Het is een grijs gebied waar veel mensen over struikelen. Hagel is hagel, maar als de hagelbuien gepaard gaan met extreme wind, kan er ook sprake zijn van stormschade.

De meeste opstalverzekeringen dekken zowel stormschade als hagelschade. Echter, de definitie van "storm" kan verschillen.

Meestal spreekt men van stormschade bij windkracht 7 of hoger. Stel dat de hagelbui gepaard gaat met windstoten van 90 km per uur en je panelen worden weggeslagen of zwaar beschadigd door rondvliegend materiaal. Dan is het vaak gewoon gedekt onder de stormdekking.

De verzekeraar zal altijd kijken naar de oorzaak. Was het pure hagel of was het de combinatie van hagel en wind?

Wat als je alleen een inboedelverzekering hebt?

In de praktijk maakt het voor de dekking bij de meeste verzekeraars niet uit: beide zijn meeverzekerd. Dit is een veelgemaakte fout. Als je zonnepanelen op het dak liggen, horen ze bij het huis. Ze vallen dus niet onder de inboedelverzekering (spullen die los in huis staan).

Alleen als je zonnepanelen los op een schuur of garage legt die losstaat van je huis, of als je ze op een plat dak legt zonder ze vast te schroeven (wat niet slim is), kan het anders zijn.

Maar in 99% van de gevallen moet je een opstalverzekering hebben. Zonder opstalverzekering ben je bij hagelschade zelf financieel aansprakelijk, en dat kan in de tienduizenden euro’s lopen.

Hoe meld je schade aan zonnepanelen door hagel?

Als het onweert en je ziet of vermoedt schade, wacht dan niet te lang.

Stap 1 is veiligheid: ga nooit het dak op tijdens of direct na een hagelbui. Stap 2 is het maken van foto’s. Zodra het weer het toelaat, maak je duidelijke foto’s van de beschadigde panelen en de omgeving (bijvoorbeeld kapotte dakpannen ernaast).

Neem daarna contact op met je verzekeraar. Zij sturen vaak een expert om de schade te taxeren.

Die expert kijkt niet alleen naar de panelen, maar ook naar het dak waar ze op liggen.

Het is belangrijk dat je de installateur benadert die de panelen heeft geplaatst. Zij kunnen een offerte maken voor reparatie of vervanging, wat nodig is voor de verzekering. Een handige tip: bewaar altijd de facturen en specificaties van je zonnepanelen. Als je kunt aantonen welk type paneel het was en hoeveel het kostte, verloopt het garantie claimen bij je zonnepanelen leverancier sneller.

Let op: eigen schuld of slecht onderhoud?

Verzekeraars zijn er niet om te betalen voor veroudering. Als je panelen al 20 jaar oud zijn en er is hagelschade, maar de panelen waren al verzwakt door slijtage, kan de verzekering een deel van de schade afkeuren.

Hagel is een plotselinge gebeurtenis, en dat is wat verzekerd is. Als er echter sprake is van gebrekkig onderhoud of verkeerde installatie, kunnen ze moeilijk doen.

Zorg dus dat je panelen goed onderhouden worden. Dit betekent niet dat je ze elke week moet schoonmaken, maar laat ze af en toe checken door een professional. Een goede installatie is cruciaal.

Als de bevestigingsmaterialen niet sterk genoeg zijn en de panelen losschieten door de hagel (of de wind erachter), kan de verzekering stellen dat het geen hagelschade is, maar installatiefouten. Kies daarom voor een gecertificeerde installateur, zodat je niet met de gebakken peren zit als je installateur failliet gaat en je garantie vervalt.

Dekking buitenhuis

Wat als je zonnepanelen op een ander dak hebt liggen, zoals op een tuinhuisje of een schuur op je vakantieadres? De meeste opstalverzekeringen dekken alleen de hoofdwoning. Als je zonnepanelen op een losse schuur hebt liggen die bij je huis hoort (op hetzelfde perceel), vallen ze meestal wel onder de dekking.

Maar als je ze op een vakantiehuisje legt, heb je een aparte opstalverzekering nodig voor dat pand.

Hagelschade op een vakantieadres is vaak net zo hevig als in Nederland. Zonder aparte verzekering voor dat pand loop je het risico op hoge kosten. Check dit dus voordat je panelen installeert op een tweede woning.

Is een aparte zonnepanelenverzekering nodig?

Je ziet steeds meer aparte verzekeringen voor zonnepanelen verschijnen. Deze zijn vaak duurder dan de gewone opstalverzekering.

In de meeste gevallen is een aparte polis niet nodig, tenzij je een heel groot zonnepark hebt of zakelijke opstellingen. Als particulier met een standaard dakinstallatie volstaat je huidige opstalverzekering meestal, mits je deze goed hebt aangepast. Sommige verzekeraars bieden een specifieke "zonnepanelen module" aan.

Dit kan handig zijn als je een oudere polis hebt die nog niet is aangepast op moderne duurzame technieken.

De premie kan iets hoger zijn, maar de dekking is vaak uitgebreider, bijvoorbeeld met garantie-op-zonnestroom (als de panelen het niet doen door schade). Echter, bij pure hagelschade dekt je gewone opstalverzekering het meeste al.

Conclusie: wees voorbereid

Hagelschade aan zonnepanelen is zeldzaam, maar het gebeurt. Nederland kent in de zomer soms extreme buien, en de kans op hagel neemt toe door klimaatverandering.

Zorg dat je verzekering op orde is voordat de eerste grote hagelbui losbarst.

Check je polis, meld je panelen bij je verzekeraar en kies voor kwaliteit bij de installatie. Als het dan toch misgaat, weet je dat je gedekt bent en hoef je niet in paniek te raken. Je zonnepanelen zijn een investering voor de toekomst, en met de juiste verzekering bescherm je die investering tegen de elementen. Bescherm je zonnepanelen tegen blikseminslag, blijf alert, maar geniet vooral van de stroom die je opwekt.