Zonnepanelen verzekeren via opstal of apart

Femke de Vries

Zonne-energie adviseur en duurzaamheidsexpert

Zonnepanelen op je dak zijn een topinvestering. Je bespaart flink op je energierekening en je bent duurzaam bezig.

Maar voordat je achteroverleunt en geniet van de zonnestralen die geld opleveren, is er één belangrijk klusje dat je niet moet vergeten: de verzekering. Stel je voor: een flinke storm raast over je dak, of er ontstaat brand. Zonder goede verzekering ben je zo duizenden euro’s kwijt.

Gelukkig hoef je niet meteen een compleet nieuwe verzekering af te sluiten.

De meeste mensen kiezen uit twee opties: je zonnepanelen meeverzekeren via je huidige opstalverzekering of een aparte verzekering afsluiten. In dit artikel leg ik je precies uit wat het beste werkt, zonder ingewikkelde jargon.

Waarom zou je ze überhaupt verzekeren?

Zonnepanelen zitten vast op je dak, dus ze vallen eigenlijk al onder de basisdekking van je opstalverzekering.

• Storm en hagel
• Blikseminslag
• Vandalisme of diefstal
• Brand

Toch is dat vaak niet genoeg. Waarom? Omdat de standaarddekking soms beperkingen kent of omdat de waarde van je panelen hoger is dan de basisvergoeding. Bovendien zijn zonnepanelen technische apparaten met een gevoelige elektronica. Ze zijn gevoelig voor:

Zonder goede verzekering loop je een financieel risico dat je investering in rook op laat gaan. Een goede verzekering geeft je rust en zorgt dat je snel weer op volle kracht verder kunt na een calamiteit.

Optie 1: Je opstalverzekering uitbreiden (de meest voorkomende keuze)

De makkelijkste en vaak goedkoopste manier is je bestaande opstalverzekering aanpassen. Je hoeft dan niet over te stappen naar een nieuwe maatschappij. De meeste verzekeraars bieden een simpele uitbreiding aan, vaak een ‘zonnepanelen-add-on’ of een specifieke module.

Hoe werkt dat in de praktijk?

Je belt je verzekeraar of checkt je polis online. Je geeft aan dat je zonnepanelen hebt geïnstalleerd (meestal vanaf 4 panelen).

De verzekeraar past de premie aan en voegt een clausule toe. Hierbij worden niet alleen de panelen zelf meeverzekerd, maar vaak ook de montagematerialen en de bijbehorende bekabeling.

Wat dekt een opstalverzekering met zonnepanelen?

Een belangrijk detail: controleer of de schade aan je dak door de panelen ook gedekt is. Stel dat een paneel losraakt en je dakpannen beschadigt, dan wil je dat dit gewoon wordt vergoed. De dekking verschilt per verzekeraar, maar over het algemeen zit je hier goed:

• Storm en hagel: Meestal standaard gedekt, maar let op de voorwaarden. Soms geldt er een eigen risico bij extreme weersomstandigheden.
• Blikseminslag: Zowel de directe schade aan de panelen als de brandschade die hieruit volgt, zijn vaak gedekt.
• Vandalisme en diefstal: Handig, vooral in stedelijke gebieden. De verzekering keert uit als je panelen worden gestolen of bewust worden beschadigd.
• Brand: Zowel brand van buitenaf als brand die ontstaat door een technisch defect in de omvormer.
• Materiaalgebrek: Dit is een grijs gebied. De meeste opstalverzekeringen dekken geen slijtage of productiefouten op de lange termijn (na 10 jaar), tenzij het om directe schade gaat.

Wat kost dat?

De premie voor een uitbreiding op je opstalverzekering is vaak erg laag.

Je betaalt meestal een toeslag bovenop je huidige premie. In 2023 en 2024 liggen deze kosten gemiddeld tussen de €50 en €150 per jaar voor een standaardinstallatie van ongeveer 10 tot 15 panelen. Bij een groter systeem (30+ panelen) loopt de premie op, maar blijft het vaak voordeliger dan een aparte polis. Twijfel je nog over zonnepanelen huren of kopen? Een gemiddelde premie van rond de €80 tot €100 per jaar is reëel voor een doorsnee huishouden.

Optie 2: Een aparte zonnepanelenverzekering

Soms is een uitbreiding niet voldoende, of wil je meer zekerheid. Dan kies je voor een aparte verzekering die specifiek is gericht op zonne-energie.

Wanneer kies je voor een aparte polis?

Deze verzekeringen zijn vaak flexibeler en bieden een uitgebreidere dekking dan een standaard opstalpolis. Dit is vooral interessant als je een groot zonnesysteem hebt (denk aan 20+ panelen), als je zakelijke panelen hebt, of als je jouw zonnepanelen wilt financieren met een groene lening in een gebied met een hoger risico op diefstal of stormschade.

Wat dekt een aparte zonnepanelenverzekering?

Ook als je opstalverzekeraar weigert om de panelen mee te verzekeren (wat soms gebeurt bij oudere daken of complexe installaties), is een aparte polis de oplossing. Een aparte verzekering gaat vaak een stap verder dan de opstalverzekering. Hierbij kun je denken aan: Een aparte verzekering is over het algemeen duurder dan een uitbreiding op je opstalpolis, maar je krijgt er ook meer voor terug.

• Volledige dekking van materiaalgebrek: Sommige verzekeraars dekken langdurige prestatiedaling of fabricagefouten, iets wat opstalverzekeringen vaak uitsluiten.
• Opstal- en inboedeldekking: Niet alleen de panelen, maar ook de eventuele opslagbatterij (zoals een Tesla Powerwall) en de omvormer zijn vaak volledig meeverzekerd.
• Transport en montage: Als er tijdens onderhoud of reparatie iets misgaat, zijn de kosten voor transport en arbeid vaak gedekt.
• Aansprakelijkheid: Stel dat je zonnepaneel losraakt en schade veroorzaakt bij de buren of op de openbare weg. Een aparte polis dekt de aansprakelijkheid vaak beter.

Wat kost een aparte verzekering?

De premies liggen in 2023/2024 gemiddeld tussen de €75 en €250 per jaar voor een particuliere installatie.

Voor een groot systeem van 30 panelen en een omvormer betaal je al snel tussen de €120 en €300 per jaar. De prijs hangt af van het verzekerd bedrag (de dagwaarde van je installatie) en de dekking die je kiest.

Vergelijken: Welke keuze is de slimste?

De keuze hangt af van je persoonlijke situatie. Ga je voor gemak en een lage premie? Dan is je opstalverzekering uitbreiden vaak de beste optie.

Let op de kleine lettertjes

Wil je maximale zekerheid, een lagere eigen risico en een uitgebreidere dekking (inclusief materiaalgebrek)?

• De eigen risico: Hoeveel betaal je zelf bij schade? Bij stormschade kan dit oplopen tot €250 of meer.
• Uitsluitingen: Wordt schade door slecht onderhoud of verkeerde installatie wel gedekt?
• Dagwaarde vs. nieuwwaarde: Keert de verzekering uit op basis van de dagwaarde (inkoopwaarde minus afschrijving) of de nieuwwaarde? Bij aparte polissen is de nieuwwaarde-dekking vaak gunstiger.

Bekende verzekeraars en aanbieders

Dan is een aparte verzekering het overwegen waard. Bij het vergelijken van verzekeraars is het cruciaal om te letten op:

• Centraal Beheer: Biedt een goede module toe te voegen aan de opstalverzekering.
• ASR Verzekeringen: Heeft specifieke voorwaarden voor duurzame energie.
• Aegon: Biedt vaak flexibele opties voor zowel particulieren als bedrijven.
• Reaal: Bekend om zijn uitgebreide dekkingen voor zonnepanelen.
• Ohra: Biedt vaak scherpe premies voor aparte zonnepanelenverzekeringen.

Er zijn diverse verzekeraars die zonnepanelen verzekeren. Overweeg je om zonnepanelen lease constructies te vergelijken? Check altijd de website van de verzekeraar of vergelijkingsites om de actuele voorwaarden te bekijken voordat je een keuze maakt.

De meldplicht: een formaliteit

In Nederland is er geen wettelijke meldplicht meer voor particuliere zonnepanelen sinds 2023, maar er zijn wel regels voor de salderingsregeling.

Voor de verzekering is het vooral belangrijk dat je de panelen correct opgeeft bij je verzekeraar. Als je ze niet meldt, kan dit leiden tot een lage uitkering bij schade. Zorg dus dat je administratie op orde is en dat de verzekeraar weet wat er op je dak ligt.

Conclusie

Of je nu kiest voor een uitbreiding van je opstalverzekering of een aparte zonnepanelenverzekering, het belangrijkste is dat je iets kiest wat bij je past.

Voor de meeste particulieren met een standaardinstallatie is een add-on op de opstalverzekering de meest logische en voordelige keuze. Het is goedkoop, gemakkelijk geregeld en dekt de meeste risico’s. Heb je een groot systeem, een dure opslagbatterij of woon je in een risicovol gebied?

Dan loont het om te kijken naar een aparte polis met een uitgebreidere dekking. Vergelijk altijd meerdere offertes, lees de voorwaarden en zorg dat je weet wat er gedekt wordt. Zo geniet je niet alleen van de zon, maar ook van de financiële zekerheid die bij een goede investering hoort.